Wezwanie do zapłaty za kredyt we frankach lub euro – co to znaczy i co robić?

Twoje prawa

W ostatnich latach banki coraz częściej kierują do kredytobiorców walutowych (CHF, EUR) wezwania do zapłaty. Co ważne, takie pisma trafiają nie tylko do osób, które mają zaległości w spłacie, ale także do klientów terminowo regulujących raty. Wielu kredytobiorców odbiera takie wezwanie jako próbę zastraszenia lub próbę szybkiego zakończenia sporu na warunkach korzystnych wyłącznie dla banku.

Dlaczego bank wysyła wezwanie do zapłaty?

Najczęściej wezwanie do zapłaty jest elementem szerszej strategii banku. Może ono pełnić kilka funkcji:

• Przerwanie biegu przedawnienia – dzięki wysłaniu wezwania bank zyskuje więcej czasu na ewentualne dochodzenie roszczeń w sądzie.
• Budowanie presji psychologicznej – wielu kredytobiorców po otrzymaniu takiego pisma czuje się zobowiązanych do podpisania ugody albo szybkiego uregulowania zobowiązania.
• Przygotowanie do procesu – wezwanie jest często pierwszym krokiem przed skierowaniem sprawy do sądu. Pozwala bankowi wykazać, że „podjął próbę polubownego rozwiązania sporu”.
• Powiązanie z innymi działaniami – zdarza się, że wezwanie do zapłaty łączy się z propozycją ugody. Bank liczy na to, że kredytobiorca przestraszony dokumentem podpisze warunki mniej korzystne niż te, które mógłby wywalczyć w sądzie.

Wezwanie może pojawić się także w sytuacji: końca okresu kredytowania, opóźnień w spłatach lub wypowiedzenia umowy kredytowej.

Jakie mogą być konsekwencje wezwania do zapłaty?

Zignorowanie wezwania od banku może prowadzić do poważnych skutków prawnych i finansowych:

• naliczenia odsetek za opóźnienie,
• wniesienia pozwu i skierowania sprawy do sądu,
• żądania przez bank zwrotu całego kapitału wraz z odsetkami,
• obowiązku pokrycia kosztów postępowania sądowego i egzekucyjnego,
• wpisania danych kredytobiorcy do rejestrów takich jak BIK czy BIG, co obniża zdolność kredytową i utrudnia zaciągnięcie nowych zobowiązań.

Trzeba jednak pamiętać, że samo wezwanie do zapłaty nie oznacza jeszcze obowiązku natychmiastowej spłaty. Jest to raczej element strategii banku i początek potencjalnego sporu sądowego.

Co może zrobić kredytobiorca po otrzymaniu wezwania?

Otrzymanie wezwania do zapłaty nie powinno prowadzić do pochopnych działań. Najważniejsze kroki, które warto rozważyć:

• Analiza umowy kredytowej – sprawdzenie, czy zawiera ona niedozwolone klauzule (np. przeliczanie rat według tabel kursowych banku, brak jasnych informacji o ryzyku walutowym). Takie zapisy mogą być podstawą do unieważnienia kredytu CHF/EUR.
• Ocena szans procesowych – w wielu przypadkach sądy uznają, że umowy kredytów frankowych i kredytów w euro są wadliwe. Kredytobiorca może dzięki temu domagać się zwrotu nadpłaconych rat i opłat.
• Złożenie pozwu – kredytobiorca ma prawo wnieść sprawę do sądu i żądać stwierdzenia nieważności kredytu. W praktyce oznacza to spłatę tylko kapitału i odzyskanie wszystkich wpłaconych rat.
• Przygotowanie odpowiedzi do banku – zamiast ignorować pismo, warto przygotować odpowiedź (np. wezwanie banku do zaprzestania działań windykacyjnych lub propozycję negocjacji).
• Unikanie pochopnych decyzji – nigdy nie podpisuj ugody ani innego dokumentu od banku bez konsultacji z prawnikiem.

Wezwanie do zapłaty a ugoda

Często wezwanie do zapłaty jest wysyłane równolegle z propozycją ugody. Warto pamiętać, że ugoda może oznaczać rezygnację z dalszych roszczeń wobec banku. Tymczasem droga sądowa, choć dłuższa, daje zazwyczaj dużo większe korzyści finansowe – zwrot rat, prowizji, odsetek i pełne unieważnienie kredytu CHF/EUR.

Jak może pomóc kancelaria?

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy, bo okoliczności i treść wezwań do zapłaty bywają różne. Profesjonalna kancelaria:

• przeanalizuje umowę kredytową i wskaże niedozwolone zapisy,
• oceni szanse powodzenia w procesie sądowym,
• przygotuje odpowiedź na wezwanie do zapłaty,
• opracuje strategię dalszego działania – od negocjacji z bankiem po pełne postępowanie sądowe.

Kancelaria Adwokacka adw. Piotr Szkulik we Wrocławiu od 2018 roku wspiera kredytobiorców posiadających kredyty frankowe i kredyty w euro. Pomagamy bronić się przed nieuzasadnionymi roszczeniami banków, skutecznie unieważniamy niekorzystne umowy kredytowe i odzyskujemy pieniądze nienależnie pobrane przez instytucje finansowe.