Kredyt WIBOR pod lupą TSUE – opinia Rzecznika. Czekamy na wyrok

Stanowisko Rzecznika TSUE w sprawie kredytów WIBOR – co oznacza dla kredytobiorców?

11 września 2025 roku Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości UE przedstawił opinię w sprawie dotyczącej kredytów hipotecznych opartych na wskaźniku WIBOR. To jedno z najbardziej wyczekiwanych stanowisk ostatnich lat – jego konsekwencje mogą istotnie wpłynąć na sytuację tysięcy kredytobiorców w Polsce.

Dla wielu osób spłacających kredyt hipoteczny WIBOR + marża to informacja przełomowa, ponieważ otwiera drogę do kwestionowania nieuczciwych zapisów w umowach i do dochodzenia swoich praw w sądzie.

Co powiedział Rzecznik TSUE o WIBOR?

Rzecznik potwierdził, że umowy kredytowe oparte na zmiennym oprocentowaniu w formule „WIBOR + marża” mogą być oceniane przez sądy pod kątem zgodności z prawem konsumenckim. Jeśli warunki kredytu były niejasne, a bank nie wyjaśnił w przejrzysty sposób ryzyka związanego ze wskaźnikiem, sąd może uznać takie zapisy za klauzule abuzywne.

Podkreślono jednocześnie, że sam wskaźnik WIBOR – jego wyliczanie czy nadzór – nie jest kwestionowany. Ocenie podlega wyłącznie sposób, w jaki banki wprowadziły WIBOR do umów kredytowych i jak informowały o jego wpływie na wysokość rat.

Czym jest WIBOR i dlaczego budzi kontrowersje?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny oprocentowania, który przez lata stanowił podstawę naliczania oprocentowania w większości kredytów hipotecznych w Polsce. Określa on, po jakiej stopie procentowej banki w Polsce były gotowe pożyczać sobie nawzajem środki na rynku międzybankowym.

W praktyce wysokość rat kredytu hipotecznego zależała nie tylko od marży banku, ale również od bieżącego poziomu WIBOR. Gdy wskaźnik rósł – rosły także raty.

Od 2023 roku WIBOR został stopniowo zastępowany przez nowy wskaźnik referencyjny WIRON, jednak ogromna liczba starszych kredytów nadal opiera się na WIBOR. To właśnie te umowy budzą dziś najwięcej sporów i są coraz częściej kwestionowane w sądach.

Obowiązki banku wobec kredytobiorcy w kredytach WIBOR

Opinia Rzecznika TSUE jasno wskazuje, że kluczowe znaczenie ma przejrzystość umowy kredytowej. Bank, oferując kredyt hipoteczny, powinien w sposób jasny i zrozumiały wyjaśnić:

• czym dokładnie jest wskaźnik WIBOR i kto go ustala,
• jakie czynniki mają wpływ na jego wysokość,
• w jaki sposób zmiany WIBOR wpływają na wysokość raty i całkowity koszt kredytu.

Jeśli w umowie kredytowej znalazł się jedynie lakoniczny zapis „oprocentowanie = WIBOR + marża”, bez szczegółowych objaśnień i symulacji, umowa może zostać uznana za nieprzejrzystą i nieuczciwą wobec konsumenta.

Co może się stać z umową kredytu WIBOR?

W przypadku stwierdzenia naruszeń sąd może podjąć kilka działań:

• usunąć klauzulę dotyczącą WIBOR – co w praktyce przekształci kredyt w zobowiązanie o stałym oprocentowaniu, opartym wyłącznie na marży banku,
• uznać całą umowę kredytu za nieważną – w skrajnych przypadkach, gdy brak przejrzystości i informacje o ryzyku były poważnym naruszeniem praw konsumenta.

W obu scenariuszach kredytobiorca zyskuje mocne narzędzie obrony – możliwość odzyskania nienależnie pobranych rat i uwolnienia się od niekorzystnej umowy kredytowej.

Dlaczego opinia TSUE w sprawie WIBOR jest tak ważna?

Choć opinia Rzecznika nie jest jeszcze wyrokiem Trybunału, w praktyce często wskazuje kierunek późniejszego orzecznictwa. Już teraz daje ona kredytobiorcom silny argument w sporach z bankami. Potwierdza bowiem, że banki mają obowiązek rzetelnie i szczegółowo informować klientów o mechanizmie WIBOR, ryzyku zmiany oprocentowania i wpływie wskaźnika na wysokość rat kredytowych.

To oznacza, że osoby posiadające kredyt hipoteczny w WIBOR mogą realnie rozważać podjęcie działań prawnych – od negocjacji z bankiem po pozew sądowy.

Praktyczne wskazówki dla kredytobiorców posiadających kredyt WIBOR

• Przejrzyj swoją umowę kredytową – sprawdź, czy zawiera jasne informacje o WIBOR i symulacje wpływu jego zmian na ratę.
• Zwróć uwagę na uproszczone zapisy – jeśli w umowie widnieje jedynie zapis „WIBOR + marża”, może to być podstawą do zakwestionowania jej ważności.
• Skonsultuj sprawę z prawnikiem – specjalista od kredytów WIBOR pomoże ocenić, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne i jakie są szanse procesowe.
• Śledź orzecznictwo TSUE – wyroki w podobnych sprawach mogą jeszcze bardziej wzmocnić Twoją pozycję wobec banku.

Jak możemy pomóc?

Kancelaria Adwokacka adw. Piotr Szkulik we Wrocławiu od 2018 roku wspiera kredytobiorców w sporach z bankami. Specjalizujemy się w sprawach o unieważnienie kredytów WIBOR oraz innych kredytów walutowych. Pomogliśmy już wielu klientom odzyskać nienależnie pobrane świadczenia, zmniejszyć zadłużenie i uwolnić się od toksycznych umów kredytowych.

Jeśli masz kredyt hipoteczny oparty na WIBOR i chcesz sprawdzić, jakie masz prawa – skontaktuj się z nami. Oferujemy pełną analizę umowy, przygotowanie strategii procesowej i reprezentację przed sądem.